继在农村电商领域开疆拓土之后,乘着“互联网+”的东风,电商巨头们又相继在农村金融领域出招,纷纷推出自己的农村金融产品。对于电商来说,农村金融会成为一片新蓝海吗?
贷款解困
47岁的河北省清河县柳林村农民马玉明,是电商农村金融业务的受益者之一。去年冬天,马玉明开货车的大儿子遇上了交通事故,虽然人没事,但肩负养活全家重任的货车却报废了。保险理赔等了大半年也没有如期到手。“拿不到赔款,娃就得在家闲着,一家人谁也没心思干别的。”
9月份,马玉明听说村里的农村淘宝站也能办贷款,于是他抱着试试看的心理来到农村淘宝站。没想到,在村淘合伙人的协助下,不到5天,他就拿到了8万元贷款。时值金秋,恰逢清河县周边农民秋收翻地。马玉明用贷款买了台拖拉机,让儿子和他一起帮别人翻地赚钱。“一辆拖拉机翻一亩地能赚50元钱,速度快点,一天就能翻40亩地。也就是说,一天能赚2000元,10天就是2万元。不瞒你说,现在8万元贷款已经赚回来了。”说起这事,马玉明很高兴。
这辆贷款买来的拖拉机也成了村里人的话题。听说从“网上”也能贷到钱,经常有远近的村民跑来取经。看到货真价实的拖拉机,不少村民也纷纷表示要到农村淘宝站去申请贷款。
尝到甜头的除了农村用户,还有蚂蚁金服。从蚂蚁金服方面获悉,截至目前,蚂蚁金服旗下的支付宝在农村活跃用户数已经超过6000万;蚂蚁小贷则为18万农村小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金;余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元。
政策东风
本月初,聚焦农村改革发展的顶层设计规划——《深化农村改革综合性实施方案》出炉。方案中明确要求加快农村金融制度创新,扩大农村金融服务规模和覆盖面,创新农村金融服务模式,全面提升农村金融服务水平,加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。
此前,于10月14日召开的国务院常务会议便要求加大农村电商政策扶持力度,“鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品,简化小额短期贷款手续,加大对电商创业的信贷支持。”让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。
国家对农村电商以及农村金融服务给予政策支持,对于已经提前在农村金融市场上布局的电商巨头们来说,无疑是一大利好,给了他们在这片新蓝海继续发力的动力。11月9日,蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布,其首款专门面向农村市场的金融服务产品“旺农贷”正式上线。蚂蚁金服方面透露,实际上,从今年9月中旬开始,“旺农贷”就已经开始进行试点运行,服务范围已覆盖全国17个省份,该产品专门为农村的养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。
征信障碍
“当下,在全国范围内,农村都在进行土地流转。当一个农民要承包上百亩土地的时候,就需要承包费、材料费等资金,贷款需求也就随之产生,这是一个很大的市场。”知名电商观察人士鲁振旺表示,电商巨头都看上了农村金融市场这片新蓝海,但在这块市场上,他们还处于摸索阶段。在农村开展金融服务,仍存在一些现实挑战。
鲁振旺提醒,电商进军农村金融,如果大批量发放贷款,最大的挑战就是风险问题。“这不像淘宝店主,阿里可以通过网络交易对店主进行评估,再给出相应的贷款额度。对农民的贷款,是不可能通过这种形式进行评估的。”鲁振旺表示,其实农民的贷款难一直和农民的基本情况有关,归根到底,是没有一套针对农民的征信系统。农民的财产包括土地和宅基地,其中土地是国家的,宅基地上的房子也不是商品房。这两者其实都是不能抵押的。通常,农村的贷款都是通过联合担保形式,由当地有声望的人为贷款人担保。
“这个问题不是通过互联网金融就能轻易解决的,除非有一个担保机制才行。”鲁振旺说,“我认为,应该形成类似供应链金融的一种方式。”
